如何避免财务崩坏？美国破产法官传授这4步

　　不幸被债务压垮的人初次走进破产法院时通常都吓得要命，这种经历带来的打击可能像突然丢了工作或发生意外车祸一般重大，甚至犹有过之。

　　纽约北区破产法院首席法官坎吉罗-鲁伊兹(Margaret Cangilos-Ruiz)说，她担任破产法官12年来，看多了各种破产案件，有的是突发事件造成的，有的则是帐单日积月累直到最后不可收拾。

　　如何避免让自己的财务崩坏、跌入破产困境?坎吉罗-鲁伊兹接受MarketWatch专访时，提出以下四点建议：

　　1.留意自己的信用卡余额

　　坎吉罗-鲁伊兹说：「绝对不留信用卡余额。」她自己的做法是仔细核对每月的信用卡对帐单，确认所有的花费都正确无误，并观察自己的支出习惯。她建议：「设法偿清待缴余额，付清所有的帐单，而且要准时偿清。」

　　万一没办法及时还款，也要尽快偿还，或是订出偿款计画，努力把滞纳金和罚金减到最低。

　　她并且提醒：「务必了解自己的信用评分如何。」这是因为几乎人人一生中都会碰到需要借钱支应某种开销的时候。

　　2.了解自己的支出(与储蓄)习惯

　　坎吉罗-鲁伊兹表示，务必明白「想要」和「需要」的差别。她鼓励想获致财务独立的民众先从一个简单的练习做起：把一周内的开销逐笔记录下来。

　　了解自己的支出习惯后，接下来就能评估这些花费该不该花，并且订定花钱的优先次序。她说：「注意每天喝拿铁的费用，这是习惯性花费，积少就会成多。」

　　坎吉罗-鲁伊兹说，据她观察，消费者破产案件通常都与「储蓄不足」、无法支应意料外的支出有关。因此，她鼓励养成定期从收入拨出某个百分比的钱存起来的习惯。

　　3.提升自己的理财智识

　　尽早习得财务相关知识，有助于避免问题发生，而这些知识学校未必有教。坎吉罗-鲁伊兹呼吁，个人财务管理知识应该像公民教育一样，也纳入学校必修课程。

　　坎吉罗-鲁伊兹表示，大致而言，美国人有「财务文盲」的问题，许多人认为有些人生来就是有钱人，其他人则注定没钱;但其实，归根究柢，有钱没钱只取决于一个简单、务实的原则：量入为出。

　　4.努力保持财务独立

　　编列预算听起来像是烦琐的事，却可协助防患于未然。坎吉罗-鲁伊兹特别向妇女、移民、背负学贷的学生等人士，阐述财务独立的重要。

　　坎吉罗-鲁伊兹举自己的母亲萝丝为例说，当年经济大萧条严重冲击家中财务，在预算有限下，萝丝想尽办法节省支出，包括勤剪商品折价券、货比三家找最便宜的买，并时时张大眼睛寻找免费的服务与娱乐，「我母亲在管理财务方面向来很有一套，也把这个本事传授给我们」。

　　坎吉罗-鲁伊兹说，企业破产案件总是反映市况改变，业者承担风险但失败了;消费者破产案则可能是因为错误的决定或发生无可预料的灾难所造成。

　　她说：「若是对自己的预算和支出了若指掌，若是从年轻时就控制自己的支出，我认为许多人可以避免被迫走上声请破产之路。」

设法偿清信用卡待缴余额，是避免财务崩坏的一大关键。美联社